حساب بانکی

برای باز کردن یک حساب بانکی در آلمان باید شرایط زیر را داشته باشید:

• باید بالاتر از ۱۸ سال داشته باشید. توجه:‌کودکان هفت سال به بالا هم می‌توانند حساب بانکی جاری باز کنند اما برای این کار نیاز به رضایت والدین و یا قیم‌های خود دارند.
•  باید مدارک هویتی معتبر داشته باشید، مانند پاسپورت، اجازه اقامت، برگه مجوز اقامت موقت (("Aufenthaltsgestattung" و یا دولدونگ. آن چه مهم است این است که باید بتوانید هویت خود را ثابت کنید. برای باز کردن حساب بانکی ارائه  "Fiktionsbescheinigung" معمولا کافی نیست.
• لازم است به بانک یک آدرس برای مکاتبات بدهید. لازم نیست این آدرس حتما آدرس شخصی منزل خودتان باشد. اگر هنوز یک آدرس مسکونی ثابت ندارید، می‌توانید آدرس یکی از دوستان و آشنایان خود و یا یک مرکز مشاوره را بدهید که بتوانند به نیابت از شما نامه‌های بانکی شما را تحویل بگیرند و در اختیار شما بگذارند. 

شما می‌توانید در هر بانکی که مشتریان خصوصی می‌پذیرد حساب بانکی جاری باز کنید. برخی از بانک‌ها در آلمان شعبه‌های متعدد در نقاط مختلف دارند، اما نوع دیگری از بانک هم وجود دارد که به عنوان "Direktbank"  یا بانک‌ اینترنتی شناخته می‌شود. این بانک‌ها برخلاف بانک‌های معمولی شعبه‌های متعدد و دستگاه‌های خودپرداز پول ندارند و کارمندان آنها که از طریق ایمیل و تلفن در دسترس هستند؛ برعکس‌ بانک‌های معمولی که می‌توان به آنها مراجعه کرد و شخصا با کارمندان شعبه صحبت کرد. به خاطر داشته باشید که اگر قصد دارید به شعبه بانکی مراجعه کنید، باید قبلا ساعات کاری آنها را چک کنید. 

در هر دو نوع بانکی که نام بردیم (بانک‌ معمولی و "Direktbank") می‌توانید با پر کردن فرمی درخواست گشودن حساب بانکی جاری بدهید. فرم گشودن حساب بانکی جاری را می‌توانید به زبان آلمانی در وبسایت مرکز حمایت از مصرف‌کنندگان پیدا کنید. اگر برای پر کردن فرم نیاز به کمک دارید، می‌توانید به یک مرکز مشاوره مراجعه کنید. در بخش «کجا می‌توانم کمک و حمایت دریافت کنم؟» می‌توانید آدرس و معلومات تماس مراکز مشاوره مختلفی را در نزدیکی محل زندگی خود پیدا کنید.

باز کردن حساب در شعبه یک بانک:

معمولا می‌توانید به صورت مستقیم و بدون گرفتن نوبت قبلی به یکی از شعبه‌های بانک مورد نظر خود مراجعه و حساب بانکی جاری باز کنید. کارمندان بانک می‌توانند به شما در پر کردن فرم‌ها کمک کنند.  فراموش نکنید که باید یک مدارک هویتی معتبر همراه داشته باشید، مانند پاسپورت، اجازه اقامت، برگه مجوز اقامت موقت ("Aufenthaltsgestattung") و یا دولدونگ زیرا کارمنان بانک پیش از باز کردن حساب باید هویت شما را بررسی کنید.

باز کردن حساب در یک بانک اینترنتی ("Direktbank"):

برای باز کردن حساب در یک بانک اینترنتی می‌توانید فرم درخواست را روی وبسایت بانک مورد نظر پر کنید. همچنین این امکان را دارید که فرم درخواست را از طریق پست به بانک بفرستید. پس از ارائه درخواست، معمولا یک رسید دریافت از طریق پست و یا ایمیل از بانک دریافت می‌کنید. بانک نهایتا ده روز فرصت دارد به شما خبر بدهد که آیا با درخواست باز کردن حساب موافقت می‌کند یا نه. اگر با درخواست شما موافقت شده باشد،‌ معمولا همراه نامه بانک قرارداد بانکی و سایر مدارک لازم را نیز دریافت می‌کنید.

بانک برای تایید هویت مشتریان جدید معمولا از پروسه‌ای استفاده می‌کند که با نام  "Post-Ident-Verfahren" شناخته می‌شود. در این پروسه، بانک به شما یک اداره پست معرفی می‌کند که باید به آن مراجعه کنید و یک مدرک شناسایی معتبر مانند پاسپورت، اجازه اقامت، برگه مجوز اقامت موقت ("Aufenthaltsgestattung") و یا دولدونگ را ارائه کنید. برای این کار لازم نیست وقت قبلی بگیرید. به این ترتیب کارکنان اداره پست مدرک هویتی شما را به نیابت از بانک بررسی و تایید می‌کنند.

بسیاری از بانک‌ها بعلاوه این امکان را به شما می‌دهند که از طریق یک تماس ویدیویی هویت خود را ثابت کنید. این پروسه به عنوان "Video-Ident-Verfahren" شناخته می‌شود و طی آن کارکنان یک شرکت ثالث هویت شما را بررسی و تایید می‌کنند. برای احراز هویت از این طریق،‌ بانک معمولا از طریق ایمیل برای شما زمان و لینک مربوط به پروسه را می‌فرستد. طی تماس ویدیویی،‌ کارمند مربوطه از شما می‌خواهد که مدرک هویتی خود را به دوربین نشان بدهید و معمولا سوالاتی هم در از شما می‌پرسد، به عنوان مثال در مورد محل و یا تاریخ تولد شما. بعلاوه طی تماس یک پیام به تلفن شما فرستاده می‌شود و از شما خواسته می‌شود شماره‌ای که دریافت کرده‌اید را بخوانید یا بنویسید. به این ترتیب کارمند مربوطه می‌تواند از هویت شما مطمئن شود.

لطفا توجه کنید:‌ اگر نمی‌توانید آلمانی صحبت کنید، از یک دوست، آشنا و یا مترجم  کمک بگیرید. همه بانک‌ها (چه بانک‌هایی که دارای شعبه هستند و چه بانک‌های اینترنتی) مو‍ظف هستند اجازه بدهند در ترجمه گفتگو کمک بگیرید و مجاز نیستند در خواست شما را به دلیل این که آلمانی صحبت نمی‌کنید رد کنند.

لطفا توجه کنید:‌ فرقی نمی‌کند به چه بانکی درخواست بدهید؛ بانک‌ها ده روز وقت دارند به شما خبر بدهند که آیا درخواست شما برای باز کردن حساب جاری را می‌پذیرند یا نه. اگر بانک مورد نظر طی ده روز به درخواست شما جواب نداد، با آنها تماس بگیرید و پرس و جو کنید. در صورتی که بانک درخواست شما را رد کند، می‌توانید به این تصمیم اعتراض کنید. برای معلومات بیشتر در این مورد، بخش «درخواست من برای باز کردن حساب جاری رد شده / بانک هزینه بالایی از من می‌خواهد. چطور می‌توانم اعتراض کنم؟» را ببینید.

در صورتی که درخواست شما پذیرفته شود، بانک برای شما یک کارت بانکی ("Giro Card") صادر می‌کند. با کمک این کارت می‌توانید به حساب خود پول واریز کنید،‌ پول نقد برداشت کنید و با کمک کارت بدون پول نقد پرداخت انجام بدهید.

بله، بانک بابت حساب بانکی جاری هزینه‌ای از شما دریافت می‌کند. مبلغ این هزینه در هر بانکی متفاوت است زیرا قانون مبلغ دقیق  را مشخص نکرده‌ است. با این حال،‌ طبق قانون هزینه حساب بانکی جاری نباید بیش از انواع دیگر حساب بانکی باشد. بعلاوه هیچ بانکی حق ندارد مبلغ قابل توجهی بیش از سایر بانک‌ها بابت حساب جاری بانکی از مشتریان خود دریافت کند. معمولا بانک‌ها هزینه‌ای بین ۵۰ تا حدود ۱۵۰ یورو در سال بابت یک حساب بانکی جاری از مشتریان دریافت می‌کنند. این هزینه ("Kontoführungsgebühr "or "Grundgebühr ") بناست صرف نگهداری از پول مشتریان شود. علاوه بر این، مشتریان یرای بعضی از خدمات نیز باید بپردازند، به عنوان مثال وقتی در شعبه بانک و به کمک کارمند بانک پول واریز می‌کنند و یا هنگامی که صورت حساب خود را به صورت چاپی دریافت می‌کنند. 

برای این که بدانید بابت چه خدمات بانکی باید پول بپردازید می‌توانید به  لیست قیمت‌ها ("Preisverzeichnis" ) و یا  "Geschäftsbedingungen“ یا AGB در وبسایت بانک خود مراجعه کنید.  بعلاوه، بانک‌ها پیش از باز کردن حساب این  أوراق و مدارک را در اختیار مشتریان خود قرار می‌دهند.

مهم: بسیاری از امور بانکی را می‌توانید به صورت آنلاین انجام بدهید و به این ترتیب هزینه‌ کمتری بدهید زیرا خیلی از سرویس‌های بانکی آنلاین مجانی هستند. پیش از باز کردن حساب، مطمئن شوید آیا به سرویس‌های بانکی آنلاین (online banking) دسترسی خواهید داشت یا نه.

بانک‌ها تنها می‌توانند درخواست شما برای باز کردن حساب جاری را در صورتی رد کنند که:

• شما حساب بانکی دیگری در آلمان دارید و می‌توانید از آن استفاده کنید.
• شما قبلا حسابی در بانک  مورد نظر داشته‌اید اما از پرداخت هزینه‌های مربوطه خودداری کرده‌اید.
• شما قبلا حسابی در بانک  مورد نظر داشته‌اید و از آن برای ارتکاب جرم‌هایی از قبیل پولشویی استفاده کرده‌اید.
• باز کردن حساب برای شما طبق قوانین ممکن نیست.

مهم: اگر بانک درخواست شما برای گشودن حساب بانکی جاری را رد کرده، می‌توانید به این تصمیم اعتراض کنید و کمک بگیرید. برای معلومات بیشتر بخش «درخواست من برای باز کردن حساب رد شده/بانک هزینه بالایی طلب می‌کند. چطور می‌توانم اعتراض کنم؟» را ببینید.

در صورتی که بانک برای شما حساب بانکی جاری باز نمی‌کند، می‌توانید با اداره نظارت بر نهادهای مالی ("Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht" or Bafin) تماس بگیرید و اعتراض کنید. برای تماس با این اداره باید یک فرم درخواست (به آلمانی) پر کنید ("den Antrag auf Durchführung eines Verwaltungsverfahrens") و درخواست کنید که رد درخواست شما توسط بانک را بررسی کند. می‌توانید برای پر کردن این فرم از یک مرکز مشاوره کمک بخواهید. معلومات تماس مراکز مشاوره در نزدیکی محل زندگی خود را در بخش «از کجا می‌توانم کمک و حمایت دریافت کنم؟» پیدا می‌کنید.

بعلاوه، اگر بانک شما هزینه زیادی بابت خدمات درخواست می‌کند هم می‌توانید از اداره نظارت بر نهادهای مالی کمک بگیرید. کافی است فرم اعتراض (به آلمانی) را پر کرده، پرینت کنید و به آدرس این اداره بفرستید (آدرس را در پایین صفحه پیدا می‌کنید). به این ترتیب این اداره می‌تواند هزینه‌های درخواست شده توسط بانک شما را بررسی کند و خواهان کاهش آنها شود.

بعلاوه، شما می‌توانید بانک خود را عوض کنید. برای معلومات بیشتر در این مورد بخش «چطور می‌توانم بانک خود را عوض کنم؟» را ببینید.

بعد از افتتاح حساب بانک برای شما کارت بانکی و رمز عبور (PIN)  ارسال می‌کند و با استفاده از آنها می‌توانید از دستگاه‌های خودپرداز (ATM) پول برداشت کنید. شما تنها کسی هستید که رمز عبور خود را می‌دانید، سعی کنید این رمز را خوب به خاطر بسپارید و مراقب باشید کس دیگری به آن دسترسی پیدا نکند. در صورتی که رمز خود را فراموش کنید، باید از بانک خود درخواست کنید برای شما یک رمز جدید صادر کند. 

هنگام استفاده از دستگاه‌های خودپرداز پول، می‌توانید زبان آن را به انگلیسی (و گاهی به زبان‌های دیگر) تغییر بدهید. در صورتی که این امکان وجود ندارد به نحو زیر می‌توانید پول از حساب خود برداشت کنید: ابتدا کارت خود را وارد دستگاه کنید و گزینه را "Geld auszahlen" انتخاب کنید. سپس مبلغ مورد نظر خود و بعد از آن رمز خود را وارد کنید و دکمه "Bestätigen" را فشار بدهید. سپس می‌توانید پول خود را از محفظه کوچکی که زیر صفحه نمایش باز می‌شود دریافت کنید.

مهم: همیشه از دستگاه‌های خودپرداز بانک خود پول نقد برداشت کنید. اگر از خودپرداز بانک دیگری استفاده کنید ناچار به پرداخت کارمزد (گاهی تا شش یورو) می‌شوید. دستگاه‌های خودپرداز پیش از کم کردن کارمزد پیامی به نمایش در می‌آورند و به شما اطلاع می‌دهند که از حساب شما چه مقدار کارمزد کم خواهد شد.

در مقایسه با سایر بانک‌ها، Sparkasse، Volksbanks و Raiffeisenbanks بیشترین تعداد دستگاه‌های خودپرداز را در آلمان دارند. برای این که مشتریان سایر بانک‌ها به تعداد کافی دستگاه خودپرداز دسترسی داشته باشند، در بسیاری مواقع آن‌ها می‌توانند به صورت مجانی از دستگاه‌های خودپرداز بعضی بانک‌های دیگر هم استفاده کنند. به طور مثال، مشتریان Commerzbank، Postbank، Deutsche Bank و HypoVereinsban می‌توانند از خودپرداز‌های هر یک از این بانک‌ها بدون دریافت کارمزد پول برداشت کنند. در وبسایت www.cashgroup.de می‌‍ توانید خودپردازهای این بانک‌ها دری نزدیکی خود را جستجو کنید. اگر مشتری بانک دیگری هستید،‌ در وبسایت www.cashpool.de می‌توانید ببینید که آیا بانک شما عضو گروه بانک‌های موسوم به "Cashpool" است یا نه. اگر بانک شما جزو لیست باشید،‌ می‌توانید از خودپردازهای هر کدام از بانک‌های دیگری که در لیست می‌بینید بدون پرداخت هزینه اضافه پول نقد دریافت کنید.

بعلاوه می‌توانید از برخی از سوپرمارکت‌ها هم پول نقد دریافت کنید. برای این کار لازم است تا مبلغ مشخصی از سوپرمارکت خرید کنید تا بتوانید هنگام پرداخت،‌ از صندوق پول نقد بگیرید.

حتما حساب خود را به صورت منظم چک کنید تا کنترل هزینه‌ها و درآمد‌ها از دست‌تان خارج نشود.

• اگر حساب بانکی شما شامل خدمات آنلاین می‌شود،‌ هر زمانی که بخواهید می‌توانید موجودی حساب بانکی خود را ببینید. بعلاوه، بانک شما هم به طور منظم گزارش حساب بانکی شما را به حساب آنلاین شما ارسال می‌کند. گزارش حساب بانکی شامل لیستی است از همه پرداخت‌ها و دریافت‌ها و حساب‌های بانکی مربوطه.  
• در صورتی که دسترسی به خدمات بانکی آنلاین ندارید برای مطلع شدن از موجودی حساب خود باید به یکی از شعبه‌های بانک خود بروید. معمولا در ورودی همه شعبه‌ها دستگاه‌هایی وجود دارد که با استفاده از آن می‌توانید لیست واریزها و دریافت‌ها و موجودی حساب را ببینید و یا به صورت چاپی تحویل بگیرید. برای این کار باید کارت بانکی و رمز عبور خود را وارد کنید. 

لطفا توجه کنید:‌ در صورتی که حساب شما شامل خدمات بانکی آنلاین ‌شود،‌ بسیاری از بانک‌ها بابت دریافت نسخه چاپی گزارش حساب بانکی در شعبه‌های بانک از شما هزینه‌ای دریافت خواهند کرد. اما اگر خدمات بانکی آنلاین نداشته باشید بانک وظیفه دارد گزارش موجودی را به صورت مجانی در اختیار شما قرار دهد.

لطفا توجه کنید:‌ اگر در بررسی گزارش حساب بانکی خود متوجه مورد مشکوکی شدید حتما بلافاصله به بانک گزارش بدهید.

اگر کارت بانکی خود را گم کرده‌اید باید بلافاصله آن را مسدود کنید تا کسی نتواند از آن پول برداشت کند. برای مسدود کردن کارت بانکی می‌توانید در هر ساعتی از شبانه‌روز با شماره تلفن ۰۰۴۹۱۱۶۱۶۶ تماس بگیرید. این تماس برای شما هزینه‌ای نخواهد داشت. مشتریان اکثر بانک‌ها می‌توانند از طریق تماس با این شماره  حساب خود را مسدود کنند؛ کارکنان به زبان‌های آلمانی و انگلیسی به شما کمک می‌کنند. برای این که ببینید آیا بانک‌ شما هم جزو این بانک‌هاست یا نه می‌توانید وبسایت sperr-notruf.de را چک کنید. بعلاوه می‌توانید مستقیما با بانک خود تماس بگیرید و درخواست کنید حساب شما را مسدود کنند.

بانک همینطور می‌تواند نقل و انتقالات بانکی که توسط سارقان صورت گرفته را باطل کند. اگر در حساب شما نقل و انتقالی صورت گرفته،‌ شماره IBAN (International Bank Account Number) دریافت کننده پول و نام بانک وی را یادداشت کنید. می‌توانید سرقت را به بانک سارق نیز اطلاع بدهید.

در صورتی که کارت بانکی شما دزدیده شده و یا بدون اطلاع شما از حساب‌تان پول برداشت شده،‌ علاوه بر در جریان گذاشتن بانک و مسدود کردن حساب، می‌توانید مستقیما به پلیس گزارش بدهید.

لطفا توجه کنید: اگر کارت شما گم شده و یا به سرقت رفته، بانک شما موظف است بدون دریافت هزینه برای شما کارت و رمز عبور جدید صادر کند. 

از طریق پروسه انتقال پول، شما به بانک خود اطلاع می‌دهید که مقدار مشخصی پول را از حساب شما به حساب دیگری بفرستد. انتقال پول داخل آلمان طی همان روز ممکن است؛ اما جابجایی پول به کشور دیگری در اروپا معمولا بین یک تا دو روز طول می‌کشد. و انتقال پول به خارج از اروپا مدت طولانی‌تری طول خواهد کشید. برای معلومات بیشتر در مورد انتقال پول به کشورهای غیر اروپایی، بخش «چه نکاتی را باید پیش از انتقال پول به بانکی در خارج از اروپا در نظر بگیرم؟» را بخوانید.

انتقال پول در بسیاری از بانک‌ها مجانی نیست. دربعضی از بانک‌ها، تعداد معینی از انتقال‌ها مجانی هستند و برای بقیه آنها باید هزینه‌ای بپردازید. شرایط دقیق انتقال پول در بانک خود را می‌توانید در لیست قیمت‌ها ("Preisverzeichnis")  و یا در لیست شرایط و مقررات ("Allgemeinen Geschäftsbedingungen") بانک خود پیدا کنید و یا مستقیما از یکی از شعبه‌های بانک بپرسید.

پاسخ این سوال به این بستگی دارد که بانک شما یک بانکی معمولی که شعبه‌های مختلف دارد و یا یک بانک اینترنتی‌.

انتقال پول از طریق یکی از شعبه‌های بانک:

می‌توانید در شعبه مورد نظر فرم انتقال پول پر کنید و پول را به حساب مورد نظر انتقال دهید. نام این فرم "Überweisungsträger" است و شما می‌توانید آن را به صورت مجانی از شعبه بانک (معمولا در نزدیکی در ورودی) دریافت کنید. با خط خوانا بنویسید تا کارمند بانک بتواند همه معلومات را به درستی بخواند. در فرم مورد نظر باید معلومات زیر را در قسمت‌های مناسب وارد کنید:

• نام دریافت کننده پول
• شماره IBAN (شماره حساب بین المللی) دریافت کننده پول
• شماره BIC بانکی که دریافت کنند در آن حساب دارد
• مبلغ ارسالی
• معلوماتی در مورد پرداخت. به عنوان مثال، اگر قبضی را پرداخت می‌کنید می‌توانید شماره قبض و یا شماره مشتری را وارد کنید. در مورد کرایه خانه، معممولا باید نام خود و کلمه "Miete" را در این بخش وارد کنید.
• شماره IBAN (شماره حساب بین المللی) شما به عنوان پرداخت کننده پول. این شماره را می‌توانید روی کارت بانکی خود پیدا کنید.
• تاریخ پرداخت
• امضای شما

پس از پر کردن این فرم باید آن را به شعبه تحویل بدهید. بعضی از بانک‌ها صندوق‌های پستی مشخصی برای دریافت فرم‌های انتقال پول در ورودی شعبه‌ها دارند. شما همینطور می‌توانید فرم را به کارکنان بانک تحویل بدهید.

مهم: اگر شما مشتری Sparkasse، Volksbank یا Raiffeisenbank هستید، به خاطر داشته باشید که برای انتقال پول در بانم فقط می‌توانید به شعبه خود بروید. این به این معنی است که به عنوان مثال اگر شعبه شما در شهر کلن است،‌ نمی‌توانید به یکی از شعبه‌های بانک خود در شهر درسدن بروید و برای انتقال پول فرم پر کنید.

انتقال پول به صورت آنلاین (online banking):

اگر خدمات بانکی اینترنتی در اختیار شماست، می‌توانید به صورت دیجیتال پول انتقال بدهید. معمولا در وبسایت بانک خود زیر عنوان "Überweisung" به صفحه‌ای دسترسی پیدا می‌کنید که باید معلومات مشخصی را در آن وارد کنید. این معلومات عبارتند از:

• نام دریافت کننده پول
• شماره IBAN (شماره حساب بین المللی) دریافت کننده پول
• مبلغی که قصد انتقال آن را دارید
• معلوماتی در مورد پرداخت. به عنوان مثال، اگر قبضی را پرداخت می‌کنید می‌توانید شماره قبض و یا شماره مشتری را وارد کنید. در مورد کرایه خانه، معممولا باید نام خود و کلمه "Miete" را در این بخش وارد کنید.

هنگامی که درون منطقه موسوم به SEPA پول می‌فرستید، پس از وارد کردن شماره IBAN معمولا شماره BIC به صورت خودکار پدیدار می شود. در Sparkasse website می‌توانید لیستی از کشورهای منطقه SEPA پیدا کنید.

 برای این که جابه‌جایی‌های بانکی با امنیت صورت بگیرد، از کدی به نام TAN استفاده می‌شود. این کد منحصر به فرد برای هر نقل و انتقالی  ایجاد می‌شود و حکم امضای دیجیتال شما را دارد زیرا به بانک کمک می‌کند اطمینان حاصل کند که صاحب  واقعی حساب در حال جابه‌جایی پول است.

بیشتر بانک‌ها أنواع متفاوتی از TAN ارائه می‌کنند:

• TAN از طریق SMS:‌ شما عدد TAN را از طریق SMS روی تلفن همراه خود دریافت می‌کنید و باید آن را طی عملیات بانکی وارد کنید.
• PushTAN   یا  AppTAN: شما عدد TAN را از طریق اپلیکیشن بانک خود دریافت می‌کنید.
• eTAN  ، ChipTAN ، PhotoTAN  یا QR-TAN:‌ در این روش شما خود TAN را از طریق دستگاه کوچکی به نام”TAN-Generator” ایجاد می‌کنید. این دستگاه کوچک به شما این امکان را می‌دهد که با استفاده از کارت بانکی خود برای هر عملیات بانکی TAN ایجاد کنید. این دستگاه را می‌توانید به صورت آنلاین سفارش بدهید و یا از فروشگاه‌های لوازم الکترونیکی بخرید.

لطفا توجه کنید:‌ وزارت امنیت اطلاعات در آلمان توصیه می‌کند که از دستگاه  ”TAN-Generator” استفاده کنید. اپلیکیشن‌ها هم می‌تواند امنیت بانکی شما را تا حد قابل توجهی حفظ کنند. بیشتر بانک‌ها دیگر از SMS برای ارسال TAN استفاده نمی‌کنند زیرا این روش چندان امن نیست. 

بله. شما می‌توانید به صورت اتوماتیک مبلغ ثابتی پول را در زمان‌های از پیش مشخص شده ارسال کنید، به عنوان نمونه پرداخت ماهیانه کرایه خانه. برای ارسال اتوماتیک پول، دو راه دارید: دستور پرداخت ثابت ("Dauerauftrag") و "SEPA direct debit".

دستور پرداخت ثابت ("Dauerauftrag")

اگر قصد دارید مبلغ ثابتی را در زمان‌های از پیش معلوم شده واریز کنید، می‌توانید یک دستور پرداخت ثابت ("Dauerauftrag") صادر کنید. به این ترتیب بانک شما در زمان تعیین شده (مثلا ماهیانه، سالیانه،‌ دوبار در سال) مبلغ مورد نظر را از حساب شما برداشته و به حساب مشخص شده می‌فرستد. این سرویس به شما کمک می‌کند پرداخت‌های تکرار شونده را فراموش نکنید و مثلا همیشه کرایه خانه خود را به موقع بپردازید. شما می‌توانید دستور پرداخت ثابت ("Dauerauftrag") را در هر دو نوع بانک صادر کنید،‌ چه بانک شما اینترنتی باشد و چه یک بانک معمولی دارای شعبه‌های متعدد. برای صدور دستور پرداخت ثابت به معلومات زیر نیاز دارید:

• نام دریافت‌کننده یا دریافت‌ کنندگان
• شماره IBAN دریافت‌کننده یا دریافت‌ کنندگان
• مبلغ پول
• زمان دقیق انتقال و همینطور تناوب زمانی، یعنی شما روز، ماه و سال اولین پرداخت را مشخص می‌کنید و سپس می‌توانید مشخص کنید پرداخت‌های بعدی به صورت روزانه، ماهانه، هفتگی و یا سالانه صورت بگیرند.  
• اگر قصد انتقال پول به یک کشور اروپایی دیگر را دارید باید BIC، یعنی کد بانک دریافت کننده را هم وارد کنید.

هر زمانی که بخواهید می‌توانید دستور پرداخت ثابت ("Dauerauftrag") را در صفحه اینترنتی بانک خود تغییر بدهید و یا حذف کنید.

مهم: از بانک خود بپرسید که آیا باید برای دستور پرداخت ثابت ("Dauerauftrag") هزینه اضافی پرداخت کنید یا نه. بانک‌هایی که دارای شعبه هستند معمولا بابت دستور پرداخت ثابت هزینه اضافی دریافت می‌کنند اما در بانک‌های اینترنتی این سرویس معمولا مجانی است.

“SEPA Direct Debit”

برای انتقال مبلغ ثابت در زمان‌های از پیش معلوم شده، می‌توانید از پروسه‌ای به نام  "SEPA direct debitهم استفاده کنید. به این ترتیب شما به فرد یا شرکت دریافت کننده پول اجازه می‌دهید که در زمان‌های مشخص، مبلغ مشخصی را از حساب شما برداشت کند. مثلا می‌توانید به باشگاه ورزشی یا سرویس‌دهنده تلفن موبایل خود اجازه بدهید که با استفاده از “SEPA Direct Debit” ‌هزینه ماهانه باشگاه و یا قبض ماهانه تلفن را به صورت خودکار از حساب شما برداشت کنند. برای این نوع پرداخت معمولا فرد یا شرکت دریافت کننده پول، فرم درخواست اجازه برداشت مستقیم را که "SEPA-Lastschriftmandat" نام دارد برای شما ارسال می‌کند. حتی پس از کسب اجازه برداشت مستقیم، فرد یا شرکت دریافت‌کننده باید همیشه هنگام برداشت پول، زمان برداشت و مبلغ دقیق آن را به شما و بانک شما اطلاع بدهد.

مهم:‌ شما می‌توانید مجوزی که برای “SEPA Direct Debit” صادر کرده‌اید را طی هشت هفته لغو کنید. هر پولی که  بعد از زمان لغو مجوز از حساب شما کم شود توسط بانک بازگردانده می‌شود. بانک وظیفه دارد این کار را به صورت مجانی انجام بدهد، حتی اگر شما در صدور اجازه برداشت مستقیم دچار اشتباهی شده باشید. شما تا ۱۳ هفته فرصت دارید هر نوع اشتباهی را به بانک خبر بدهید.

هر زمانی که بخواهید می‌توانید به صورت مکتوب مجوز برداشت مستقیم را لغو کنید. به فرد یا شرکت دریافت کننده هم اطلاع بدهید که قصد دارید مجوز برداشت مستقیم را لغو کنید. به خاطر داشته باشید که لازم نیست هیچ دلیلی برای لغو مجوز برداشت مستقیم ارائه کنید. در نامه‌ای که برای اطلاع دادن به دریافت‌کننده می‌فرستید، حتما شماره قرارداد یا شماره مشتری مربوطه را ذکر کنید تا آنها بدانند نامه از طرف چه کسی آمده است. بعد از امضا کردن، این نامه را با پست موسوم به „Einschreiben mit Rückschein“  به آدرس فرد یا شرکت مورد نظر بفرستید. به این ترتیب هنگامی که نامه دریافت شد اداره پست به شما اطلاع می‌دهد. لطفا توجه کنید:‌ هنگامی که “SEPA Direct Debit” را لغو می‌کنید، تنها مجوز برداشت مستقیم فرد و یا شرکت مورد نظر را لغو کرده‌اید اما قراردادی که با فرد و شرکت مربوطه بسته‌اید همچنان پابرجاست. 

برای ارسال پول به بانکی در خارج از اروپا، بیشتر بانک‌ها از شما هزینه‌ای دریافت می‌کنند که می‌تواند نسبتا بالا باشد. در نتیجه بهتر این است که پیش از ارسال پول از بانک خود بپرسید این کار برای شما چقدر هزینه خواهد داشت. بعلاوه، به خاطر داشته باشید که ارسال پول به خارج از اروپا می‌تواند چند روز طول بکشد در نتیجه برای این که مبلغ به موقع به دست دریافت‌کننده برسد باید چند روز قبل آن را ارسال کنند.

برای ارسال پول به بانکی در خارج از اروپا به اطلاعات زیر نیاز دارید:

• مبلغ و واحد پول
• نام دریافت کننده
• شماره IBAN دریافت‌کننده
• شماره BIC بانک دریافت‌کننده

ممکن است لازم باشید SWIFT، کدی که توسط موسسه‌ "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication" (SWIFT)صادر می‌شود را هم هنگام ارسال پول به خارج از اروپا قید کنید.

لطفا توجه کنید:‌ اگر قصد دارید مبلغی بالاتر از ۱۲۵۰۰ یورو ارسال یا دریافت کنید، باید آن را به بانک فدرال آلمان (Deutsche Bundesbank) گزارش بدهید. در غیر این صورت ممکن است جریمه شوید. می‌توانید از طریق تلفن با شماره ۰۰۴۹۸۰۰۱۲۳۴۱۱۱ تماس بگیرید و مبلغ دقیق را به بانک فدرال اطلاع بدهید.  کارکنان بانک فدرال از دوشنبه تا جمعه بین ساعات ۹ صبح تا ۳ بعدازظهر به صورت تلفنی در دسترس هستند و معمولا فقط آلمانی صحبت می‌کنند. این تماس تلفنی مجانی‌ست. 

علی‌القاعده، شما تنها کسی هستید که به حساب بانکی خود دسترسی دارید. بانک شما اجازه ندارد بدون رضایت شما در مورد موجودی حساب شما و یا پول‌ ارسالی یا دریافتی از طریق آن به کسی اطلاع بدهد.  بر اساس قانون، فعالیت‌ بانکی خصوصی ("Bankgeheimnis")  جزو حقوق شماست.

اگر مایل هستید به کسی حق دسترسی به حساب بانکی خود را بدهید، باید یک وکالت‌نامه ("Vollmacht") امضا کنید. با امضای وکالت‌نامه، شما به فرد مورد نظر اجازه می‌دهید که موجودی حساب بانکی شما را ببیند و از حساب شما پول برداشت کند.

هر زمانی که مایل باشید می‌توانید بانک خود را عوض کنید. بر اساس قانون، بانک فعلی و آینده شما موظف هستند با هم همکاری کنند تا شما بتوانید حساب خود را از یکی به دیگری جابه‌جا کنید. این همکاری که از آن با عنوان  "Kontowechselhilfe" یاد می‌شود بین بانک‌های سرتاسر آلمان الزامی است و معمولا هزینه‌ای برای مشتریان ندارد.

در صورتی که قصد تعویض بانک خود را دارید، ابتدا در بانک جدیدی که انتخاب کرده‌اید حساب باز کنید. سپس می‌توانید با پر کردن یک فرم، از بانکی که تا کنون در آن حساب داشته‌اید درخواست کنید که مقدمات انتقال حساب شما به بانک جدید را فراهم کند. فرم انتقال حساب را معمولا می‌توانید در وبسایت اینترنتی بانک خود پیدا کنید.

مهم:‌ گرچه از نظر قانونی لازم نیست مدت مشخصی قبل از بستن حساب خود به بانک اطلاع بدهید، بانک‌ها می‌توانند مستقلا مهلتی مشخص("Kündigungsfrist ") برای بستن حساب بانکی در نظر بگیرند. در صفحه مقررات و شرایط عمومی بانک خود می‌توانید ببینید که آیا بانک شما مهلتی برای بستن حساب مشخص کرده یا نه.

لطفا توجه کنید: برای اطمینان از این که دسترسی به موجودی حساب خود را در جریان تعویض بانک از دست نمی‌دهید، حساب بانکی قدیمی خود را تنها وقتی ببندید که حساب بانکی جدید کاملا به راه افتاده و قابل استفاده است. بهتر از این است که برای بستن حساب قدیمی حدود دو ماه صبر کنید. به این ترتیب در صورتی که پولی به حساب قدیمی شما فرستاده و یا از آن کم شود متوجه خواهید شد و می‌توانید اقدام لازم را انجام بدهید.

نمونه نامه بستن حساب را می‌توانید (به آلمانی) در وبسایت مرکز حمایت از حقوق مصرف‌کنندگان دانلود و پر کنید. همراه این فرم کارت بانکی خود را هم با پست به بانک بفرستید. به خاطر داشته باشید که کارت را پیش از فرستادن بشکنید.

برخلاف کارت بانکی معمولی ("Giro Card")، با کارت اعتباری می‌توانید هر جای جهان که بخواهید پول نقد برداشت کنید یا با کارت خرید کنید. بعلاوه، برای بعضی از خریدهای اینترنتی نیز به کارت اعتباری نیاز دارید. بیشتر بانک‌ها برای صدور کارت اعتباری هزینه‌ای اضافی دریافت می‌کنند. به همین دلیل بهتراست قبل از درخواست، از بانک خود در مورد هزینه‌ها بپرسید.

لطفا توجه کنید: معمولا بانک‌ها برای دارندگان حساب جاری کارت اعتباری صادر نمی‌کنند. از بانک خود بپرسید برای صدور بانک اعتباری چه شرایطی لازم است.

کارت‌های اعتباری انواع مختلفی دارند:

• کارت‌های موسوم به  „Credit Card“ یا  "Revolving Card“:  برای دارندگان این کارت‌ها، بانک (صادر کننده کارت) هر ماه مقدار مشخصی از حساب شما برداشت می‌کند. اگر شما طی ماه بیش از این مبلغ از پیش تعیین شده خرج کرده باشید، معمولا باید بابت مبلغ اضافه بهره قابل توجهی بپردازید.
• کارت‌های موسوم به "Charge Card": دارندگان این نوع از کارت لازم نیست بهره بپردازند. صادر کننده کارت هر ماه کل مبلغی که با استفاده از کارت اعتباری خود خرج کرده‌اید را از حساب شما کم می‌کند.
• کارت‌های موسوم به "Debit Card": با استفاده از این کارت‌ها می‌توانید معادل موجودی حساب بانکی خود خرج کنید. صادرکننده مبلغ هر خریدی را که با استفاده از این نوع کارت انجام بدهید را بلافاصله از حساب شما کسر می‌کند.
• کارت‌های موسوم به „Prepaid-Kreditkarte“: دارندگان این کارت هم می‌توانند معادل موجودی حساب بانکی خود خرج کنند. صادرکننده مبلغ هر خریدی را که با استفاده از این نوع کارت انجام بدهید را بلافاصله از حساب شما کسر می‌کند.

علاوه بر بانک‌ها، موسسات دیگری هم هستند که کارت اعتباری صادر می‌کنند، از جمله خطوط هواپیمایی. اما شرایط هر کدام از این کارت‌های اعتباری با دیگری متفاوت است. بنابراین قبل از درخواست صدور کارت اعتباری، باید با دقت شرایط صدور و همینطور قیمت‌ها و بهره‌های مربوطه را بررسی کنید.

مهم: برخی از پیشنهادهایی که برای دریافت کارت اعتباری موجود است تقلبی هستند و در نهایت هزینه‌های بسیاری بالایی از شما دریافت خواهند کرد. حتما قبل از امضای قرارداد کارت اعتباری مشاوره بگیرید تا فریب پیشنهادهای تقلبی را نخورید. برای معلومات بیشتر در مورد خدمات مشاوره بخش «از کجا می‌توانم کمک و مشاوره بگیرم؟» را ببینید.

در حساب‌های جاری معمول، شما اغلب نمی‌توانید مبلغی بیش از آن چه در حساب خود دارید خرج کنید. برداشت بیشتر از موجودی (که به عنوان  "Dispo-Kredit“شناخته می‌شود) تنها هنگامی ممکن است که بانک و شما پیش‌تر توافق کنید. در آن صورت بانک به شما امکان می‌دهد تا سقفی مشخص از حساب خود برداشت کنید حتی اگر آن میزان پول در حساب خود نداشته باشید. این که این سقف مشخص چقدر است توسط بانک تعیین می‌شود و معمولا به گردش حساب شما و این که چقدر درآمد دارید بستگی دارد.

مهم: حتی اگر بانک به شما اجازه برداشت بیش از موجودی می‌دهد، باید به خاطر داشته باشید که "Dispo-Kredit“ در واقع نوعی وام گران‌قیمت است و شما معمولا علاوه بر مبلغ اصلی،‌ باید هزینه قابل توجهی بابت آن به بانک بپردازید.

اگر قرض دارید و برای پرداخت قرض‌های خود مشکل دارید، می‌توانید درخواست کمک کنید. برای معلومات بیشتر در مورد خدمات مشاوره، بخش «از کجا می‌توانم کمک و مشاوره بگیرم؟» را ببینید.

اگر برای باز کردن حساب مشکل دارید می‌توانید به زبان آلمانی از مرکز حمایت از حقوق مصرف کنندگان کمک بگیرید. کارکنان این مرکز با مسائل مربوط به خدمات بانکی و قرارداد‌های بانکی آشنایی کامل دارند.

اگربرای پر کردن فرم‌های درخواست باز کردن حساب کمک می‌خواهید یا قرض‌ دارید، می‌توانید از مرکز مشاوره مهاجران یا مرکز مشاوره جوانان راهنمایی بگیرید. کارکنان این مراکز به زبان‌های مختلف صحبت می‌کنند. مرکز مشاوره جوانان برای مهاجران جوان زیر ۲۷ سال است و مرکز مشاوره مهاجران به همه مهاجران بزرگسال (بالای ۱۸ سال) خدمات می‌دهد.

اگر بانک یا کارکنان آن شما را مورد تبعیض قرار داده‌اند، می‌توانید با مرکز مبارزه با تبعیض تماس بگیرید. کارکنان این مرکز دوشنبه‌ها بین ساعت ۱ تا ۳ بعد از ظهر و چهارشنبه و جمعه از ساعت ۹ تا ۱۲ صبح از طریق شماره تلفن  ۰۰۴۹۳۰۱۸۵۵۵۱۸۵۵ در دسترس هستند. بعلاوه می‌توانید از طریق آدرس ایمیل beratung@ads.bund.de با آنها تماس بگیرید. کارکنان این مرکز به زبان‌های آلمانی، انگلیسی و عربی صحبت می‌کنند.