فتح حساب بنك في ألمانيا

لفتح حساب بنك أساسي في ألمانيا، يجب استيفاء المتطلبات التالية: 

• العمر أكثر من 18 عامًا. يمكن للأطفال من سن 7 سنوات أيضًا فتح حساب أساسي خاص بهم. ومع ذلك، فهم بحاجة إلى موافقة والديهم أو الأوصياء عليهم. 

• وثيقة تعريف شخصي صالحة. كجواز سفر ساري المفعول. أو تصريح إقامة أو تصريح إقامة متسامحة "دلدنغ". من المهم إثبات الهوية. عادةً ما تكون شهادةً "Fiktionsbescheinigung" غير كافية. 

• عنوان سكن في ألمانيا يمكن للبنك إرسال الخطابات إليه. لا يجب أن يكون عنوان سكن الشخص الفعلي. في حال عدم الإقامة في ألمانيا بشكل دائم، يمكن أن يكون عنوان صديق أو مركز استشاري.  

يمكن فتح حساب أساسي في أي بنك يقبل العملاء الأفراد. يمكن أن يكون ذلك بنك له أفرع مكان الإقامة، أو بنك مباشر (Direktbank). وهو بنك ليس له أفرع، وغالبًا ما لا يمتلك أجهزة صراف آلي خاصة به، ولا يمكن الوصول إلى موظفيه إلا عبر البريد الإلكتروني أو الهاتف. أما في البنوك ذات الأفرع، يمكن التحدث إلى الموظفين شخصيًا في فرع البنك. للقيام بذلك يجب مراجعة مواعيد عمل البنك. 

سواءً في البنوك ذات الأفرع أو البنوك المباشرة، يمكن دائمًا التقدم للحصول على حساب أساسي باستخدام نموذج. يمكن العثور على النماذج على الموقع الإلكتروني لمركز استشارات المستهلك باللغة الألمانية. إذا كنتم بحاجة إلى المساعدة في تعبئته، فيمكن الاتصال بمركز الاستشارة. يمكن العثور على العناوين في قسم "أين يمكن الحصول على المشورة والدعم؟". 

 فتح حساب في البنوك ذات الأفرع: 

يمكن عادة فتح حساب في أحد البنوك في مكان الإقامة دون موعد. للقيام بذلك، يمكن الذهاب لفرع البنك. سيساعد الموظفون في ملء طلب الحصول على حساب مصرفي. يجب اصطحاب إثبات شخصي. كجواز سفر ساري المفعول، أو تصريح إقامة أو تصريح تسامح "دلدنغ". يتعين على الموظفين التحقق من هوية صاحب الحساب. 

فتح حساب مع بنك مباشر: 

يمكن التقدم للحصول على حساب لدى بنك مباشر عبر الإنترنت. للقيام بذلك، يجب ملئ الطلب. يمكن العثور على النماذج على موقع البنك. أو يمكنك إرسال الطلب إلى البنك . بعد تقديم الطلب، يتم إرسال عادةً تأكيد استلام بالبريد العادي أو البريد الإلكتروني. بعد 10 أيام على الأكثر، يجب تلقي إجابة من البنك حول ما إذا كان سيقبل الطلب. عادةً يتم تلقي مستندات العقد في البريد. لكي يتمكن البنك من التحقق من هوية الشخص، فإنه يستخدم ما يعرف بإجراء (Post-Ident-Verfahren) . للقيام بذلك، يتم الذهاب إلى مكتب البريد الذي سيحدده البنك في الرسالة. ليس هناك حاجة لتحديد موعد. فقط إحضار هوية تعريف صالحة. سيقوم موظفو (Deutsche Post) بعد ذلك بالتحقق من الهوية. 

تسمح العديد من البنوك أيضًا بتأكيد الهوية عبر مكالمة فيديو عبر ما يسمى (Video-Ident-Verfahren). حيث يقوم موظفو شركة خاصة بالتحقق من هوية مقدم الطلب. يتم إرسال الرابط والتاريخ من قبل البنك عبر البريد الإلكتروني. أثناء المكالمة، يجب إظهار بطاقة التعريف الشخصي أمام الكاميرا والإجابة عن أسئلة كمكان الولادة. يتم أيضاً تلقي رسالة نصية قصيرة تحتوي على رمز التأكيد أثناء المكالمة. يجب إدخال الرمز أو إعطائه للموظفين لتأكيد أن الشخص يُجري مكالمة الفيديو بنفسه.  

هام: في حال عدم إجادة اللغة الألمانية، يمكن اصطحاب شخص آخر للترجمة. كصديق أو أحد المعارف أو مترجم/ـة. يجب على البنك السماح بذلك. كما لا يُسمح برفض الطلب لأن مقدمه لا يتحدث الألمانية جيداً أو لا يتحدثها على الإطلاق. ينطبق ذلك على فتح حساب في بنك ذو أفرع أو بنك مباشر. 

ملاحظة: لدى البنك 10 أيام لإعلام مقدم الطلب بما إذا كان سيقبل طلب فتح الحساب. إذا استغرق البنك وقتًا أطول، يمكن السؤال عن السبب. إذا رفض البنك الطلب، يمكن تقديم شكوى. يمكن قراءة المزيد حول ذلك في فقرة "تم رفض فتح الحساب، أو رسوم البنك مرتفعة جداً، أين يمكن تقديم شكوى؟". 

بعد أن يقبل البنك الطلب، يرسل البطاقة البنكية (Girokarte). والتي يمكن من خلالها إيداع النقود في الحساب، وسحب الأموال وإجراء عمليات شراء غير نقدية. 

نعم، يجب الدفع مقابل فتح حساب بنك أساسي. تختلف التكلفة من بنك لآخر. كون المبلغ لا يحدده القانون. ومع ذلك، يجب ألّا تكون تكاليف الحساب الأساسي أعلى من تكاليف الحسابات الأخرى. ولا يُسمح للبنك بتحصيل أموال لحساب أساسي أكثر بكثير من البنوك الأخرى. كقاعدة عامة، يكلّف الحساب الأساسي ما بين 50 إلى 150 يورو سنويًا. تأتي التكلفة من الرسوم التي يفرضها البنك على إدارة الأموال. تسمى هذه الرسوم "رسوم إدارة الحساب" أو "الرسوم الأساسية" (Grundgebühr). بالإضافة إلى ذلك، يتعين أحيانًا الدفع مقابل خدمات معينة. على سبيل المثال، عند إجراء تحويل في البنك أو طباعة كشف حساب. يمكن عادة العثور على معلومات مفصلة عن ذلك فيما يسمى "قائمة الأسعار" (Preisverzeichnis) وفي الشروط والأحكام العامة للبنك (AGB). يتم تسليم تلك الأحكام من البنك قبل فتح الحساب.

هام : يمكن غالبًا إجراء العديد من المعاملات المصرفية عبر الإنترنت دون تكلفة باستخدام منصة إدارة الحساب الرقمية (Online-Banking). الكثير من الخدمات تكون مجانية عبر المنصة الرقمية. قبل فتح الحساب، يمكن الاستفسار عمّا إذا كانت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت متاحة أيضًا مع الحساب الأساسي. 

يمكن للبنك رفض طلب فتح حساب أساسي في حال: 

• لدى الشخص حساب في بنك آخر في ألمانيا ويمكن استخدامه. 

• يمتلك الشخص حساب أساسي في البنك ذاته ولم يتم دفع رسومه. 

• كان لدى الشخص حساب أساسي في البنك ذاته وتم استخدامه لارتكاب جريمة، كغسيل الأموال. 

• كان فتح حساب لشخص ما مخالفاً للقانون. 

هام: إذا رفض البنك فتح الحساب، يمكن اتخاذ إجراء. يمكن معرفة ما يمكن فعله بالضبط في فقرة "رفض البنك فتح الحساب، أو رسوم البنك مرتفعة جداً، أين يمكن تقديم شكوى؟". 

إذا رفض أحد البنوك طلب فتح حساب أساسي، فيمكن الاتصال بـ "هيئة الرقابة المالية الفيدرالية" (Bafin). للقيام بذلك، يجب ملئ  طلب تنفيذ إجراء إداري باللغة الألمانية عبر الإنترنت. وذلك لتقوم الهيئة لمراجعة رفض الطلب. عند الحاجة للمساعدة في إكمال الطلب، فيمكن الاتصال بمركز الاستشارة. يمكن العثور على العناوين في قسم "أين يمكن الحصول على المشورة والدعم؟". 

في حال كانت الرسوم مرتفعة للغاية، فيمكن أيضًا الاتصال بهيئة (Bafin). للقيام بذلك، يجب ملئ نموذج الشكوى باللغة الألمانية. يمكن إرسال النموذج بعد طباعته عبر البريد لعنوان (Bafin). يمكن العثور على العنوان في النموذج. ستتحقق الهيئة مما إذا كانت الرسوم مرتفعة للغاية. إذا كانت الرسوم كذلك، يمكن أن تطلب الهيئة من البنك خفض الرسوم.  

يمكن أيضًا تغيير البنك. يمكن قراءة المزيد حول ذلك في فقرة "هل يمكن تغيير البنك؟". 

يمكن الحصول على النقود من الصراف الآلي. عبر استخدام بطاقة (Girokarte) ورقم التعريف الشخصي الخاص (PIN). يتم استلام البطاقة من البنك بعد فتح الحساب. أيضاً يتم تلقي رقم تعريف شخصي مع البطاقة. يجب حفظ رقم التعريف الشخصي جيدًا. والتأكد من عدم معرفة أو رؤية أي شخص آخر لهذا الرقم. في حال نسيانه، يمكن الطلب من البنك رقم تعريف شخصي جديد. 

هام: من الأفضل دائمًا سحب الأموال من ماكينة الصراف الآلي الخاصة بالبنك الذي يتبع له الحساب، عند سحب الأموال من ماكينة بنك آخر، فسيتعين أحياناً دفع رسوم مقابل ذلك. يمكن أن تصل الرسوم إلى 6 يورو. يمكن معرفة ما إذا كان يجب الدفع في ماكينة الصراف. سيظهر إشعار عند إدخال البطاقة. 

في ألمانيا، تمتلك بنوك (Sparkassen) (Volks-Raiffeisenbanken) أكبر عدد من أجهزة الصراف الآلي. البنوك الأخرى تمتلك أقل من ذلك. للتأكد من أن العملاء من هذه البنوك لديهم آلات كافية لسحب الأموال، يمكن استخدام آلات بعض البنوك الأخرى مجانًا. في حال كان الشخص أحد عملاء (Commerzbank) (Postbank) (Deutsche Bank) (HypoVereinsbank)، يمكن استخدام أجهزة الصراف الآلي للبنوك الأخرى. يمكن العثور على أقرب صراف آلي على الموقع www. cashgroup.de . عملاء البنوك الأخرى يمكنهم مراجعة موقع www.cashpool.de  لمعرفة ما إذا كان البنك جزءًا من شبكة "Cashpool". إذا كان الأمر كذلك، فيمكن سحب الأموال مجانًا من جميع أجهزة الصراف الآلي المدرجة هناك. 

يمكن أيضاً سحب النقود من السوبر ماركت. لكن يجب التسوق مقابل مبلغ معين داخل المتجر نفسه. 

يجب التحقق بانتظام من مقدار الأموال الموجودة في الحساب. يسمح ذلك بتتبع الدخل والنفقات. 

• عند استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (Online-Banking)، فيمكن التحقق من رصيد الحساب عبر الإنترنت في أي وقت. يرسل البنك بشكل منتظم كشف حساب مصرفي إلى صندوق البريد الإلكتروني. حيث يتضمن نظرة عامة محدّثة عن وقت سحب الأموال من الحساب أو تحويلها إليه. ومن قام بذلك. 

• في حال لم تتوفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، يمكن الحصول على كشف حساب مصرفي في البنك. يوجد عند المدخل آلات يمكن من خلالها طباعة كشف حساب أو عرض النظرة العامة. للقيام بذلك، يجب إدراج بطاقة (Girokarte) ورقم التعريف الشخصي. 

ملاحظة: تفرض بعض البنوك رسومًا عند طباعة كشوف الحساب في فرع البنك. ينطبق ذلك فقط في حال كانت خدمات الإنترنت متوفرة. في حال عدم توفرها، فيجب أن تكون كشوف الحساب الحالية مجانية. 

هام: إذا كانت هناك دفعات غير صحيحة في الحساب، فيجب الاتصال بالبنك على الفور. 

إذا لم يعد بالإمكان العثور على بطاقة البنك (Girokarte)، فيجب حظر البطاقة على الفور، لمنع أي شخص آخر من سرقة الأموال. يمكن حظر البطاقة على مدار الساعة. من خلال الاتصال مجاناً برقم الهاتف 0049116166. يتحدث الموظفون الألمانية والإنجليزية. يمكن الوصول إلى معظم البنوك من خلال هذا الرقم. للتأكد من ذلك يمكن التحقق من موقع sperr-notruf.de . ويمكن أيضاً الاتصال بالمصرف المعني مباشرةً. 

إذا تم اختراق الحساب وقام شخص أو جهة مجهولة بسحب الأموال، فيجب حظر الحساب على الفور. للقيام بذلك، يمكن الاتصال بالرقم أعلاه. ويمكن أيضًا الاتصال بالمصرف مباشرةً. يمكن للبنك محاولة عكس التحويلات غير الصحيحة. يجب توضيح رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) للجهة التي قامت بالسرقة واسم المصرف. يمكن أيضاً الإبلاغ عن السرقة إلى بنك الجهة المخترقة. 

إذا تمت سرقة بطاقة البنك (Girokarte) الخاصة بك أو قام شخص ما بسرقة أموال من حسابك، فيمكن تقديم تقرير للشرطة بالإضافة إلى حظر البطاقة أو الحساب. كون السرقة قانونياً تعد جريمة. 

ملاحظة: إذا تم فقدان بطاقة البنك (Girokarte) أو تمت سرقتها، فسيتم إرسال بطاقة جديدة ورقم تعريف شخصي من البنك. يجب أن يقوم البنك بذلك مجانًا. 

عبر التحويل البنكي، يتم الطلب من المصرف تحويل الأموال من حساب إلى آخر. يحدث هذا غالبًا في ألمانيا في اليوم ذاته. بالنسبة للتحويلات داخل أوروبا، يستغرق ذلك عادةً ما بين يوم إلى يومين. قد تستغرق عمليات التحويل إلى دول أخرى وقتًا أطول. يمكن قراءة المزيد حول التحويلات الدولية في قسم "هل يمكن تحويل الأموال إلى حساب مصرفي خارج أوروبا؟". 

التحويلات ليست مجانية في كل بنك. لدى بعض البنوك عدد معين من التحويلات المجانية، بينما يجب الدفع مع كل تحويل في بنوك أخرى. يمكن العثور على التفاصيل في "قائمة الأسعار" أو في "الشروط والأحكام العامة" للبنك. يمكن أيضًا سؤال الموظفين في البنك. 

يعتمد ذلك على استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو التحويل في فرع البنك. 

لتحويل الأموال في فرع البنك: 

يمكن إجراء تحويل مصرفي باستخدام نموذج مجاني يسمى (Überweisungsträger) في فرع البنك. عادة ما يكون موجود عند مدخل البنك. من المهم التأكد أن موظفي البنك يمكنهم قراءة التفاصيل بشكل واضح. 

في المربعات المناسبة في إيصال التحويل، يجب إدراج: 

• الاسم الكامل للمستلم. 

• رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) للمستلم. 

• رمز BIC لبنك المستلم. 

• مبلغ المال الذي يجب تحويله. 

• معلومات عن التحويل. كرقم الفاتورة أو رقم العميل. 

• رقم الحساب بصيغة IBAN الخاص بك. يمكن العثور عليه على بطاقة (Girokarte) الخاصة بحسابك.  

• التاريخ الذي تم تقديم فيه إيصال التحويل. 

• التوقيع. 

بعد ذلك يجب إيداع إيصال التحويل في فرع البنك. معظم البنوك لديها صندوق بريد خاص بذلك عند مدخل البنك. يمكن أيضًا تسليم التحويل لدى أحد مكاتب خدمة العملاء. 

هام : يمكن لعملاء (Sparkasse) أو (Volks- und Raiffeisenbank) فقط إدراج إيصال التحويل في فرع البنك نفسه الذي أنشأ فيه الحساب. مثلاً، لا يمكن إجراء تحويل في فرع في "كولونيا" إذا كان البنك الذي تتعامل معه في "دريسدن". 

تحويل الأموال باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (Online-Banking): 

في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، يجب ملء نموذج تحويل رقمي. يمكنك عادة العثور على هذا في القائمة تحت عبارة (Überweisung). عند الضغط ستظهر مجموعة من الحقول التي يجب ملئها بالمعلومات التالية:  

• الاسم الكامل للمستلم. 

• رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) للمستلم. 

• مبلغ المال الذي يجب تحويله. 

• معلومات عن التحويل. كرقم الفاتورة أو رقم العميل. 

• بالنسبة للتحويلات داخل منطقة (SEPA)، يتم ملء رمز (BIC) تلقائيًا عند إدخال رقم (IBAN) الخاص بالمستلم. يمكن معرفة الدول الموجودة في منطقة (SEPA) على موقع  Sparkasse . 

للأمان، يجب إدخال رمز يتم إنشاؤه لكل عملية تحويل. يسمى ذلك برقم المعاملة (TAN). يعد ذلك بمثابة توقيع رقمي. تقدم البنوك إجراءات (TAN) مختلفة: 

• smsTAN: يتم تلقي رمز (TAN) كرسالة نصية قصيرة على الهاتف المحمول. 

• PushTAN أو AppTAN: يتم تلقي رمز (TAN) في تطبيق البنك الذي تتعامل معه. 

• eTAN أو ChipTAN أو PhotoTAN أو QR-TAN: يمكن إنشاء رمز (TAN) باستخدام مولد الرموز (TAN-Generator) هو جهاز صغير يمكن من خلاله إنشاء رموز (TAN) باستخدام بطاقة (Girokarte) . يمكنك شراء الجهاز عبر الإنترنت أو من متاجر الإلكترونيات. 

ملاحظة: توصي الوزارة الفيدرالية لأمن المعلومات باستخدام جهاز (TAN-Generator) لإجراءات التحقق. يوفر التطبيق أيضًا حماية جيدة. العديد من البنوك ألغت الرسائل القصيرة. كونها ليست آمنة كالطريقتين الأخريين.

إذا كان يحب دفع نفس المبلغ بشكل منتظم، فهناك خياران: الإجراء الدائم (Dauerauftrag) أو خصم مباشر لمنطقة الدفعات المالية الموحدة باليورو (SEPA-Lastschriftverfahren). 

الإجراء الدائم  

عند الحاجة لتحويل المبلغ ذاته بانتظام، فيمكن إعداد ما يسمى "الإجراء الدائم" في الحساب. سيقوم البنك بعد ذلك تلقائيًا بخصم المبلغ من الحساب بالوقت المحدد. يمكن إعداد ذلك شهرياً أو مرة واحدة أو مرتين في السنة. على سبيل المثال، لتجنب نسيان دفع الإيجار. يمكن إعداد "إجراء دائم" للتحويل في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. أو لدى مكتب خدمة العملاء في فرع البنك. 

لإعداد "إجراء دائم"، يجب إدراج المعلومات التالية: 

• اسم المستلم. 

• رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) الخاص بالمستلم. 

• مبلغ المال الذي يجب تحويله. 

• موعد التحويل. يجب إدخال اليوم والشهر والسنة والفاصل الزمني بين التحويلات (يوميًا، شهريًا، أسبوعيًا أو سنويًا). 

• عند إجراء تحويل إلى حساب في بلد أوروبي آخر، فيجب تضمين رمز (BIC) أو رمز بنك المستلم. 

يمكن تغيير أو حذف الإجراء الدائم في أي وقت. يمكن القيام بذلك مباشرة لدى البنك أو عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. 

هام: يجب مراجعة البنك لمعرفة ما إذا كان يجب الدفع مقابل "الإجراء الدائم". غالبًا ما تتقاضى البنوك ذات الأفرع أموالًا مقابل ذلك. في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، عادةً ما تكون "الإجراءات الدائمة" مجانية. 

الخصم المباشر لمنطقة الدفعات المالية الموحدة باليورو (SEPA-Lastschriftverfahren) 

طريقة أخرى لدفع مبالغ مالية منتظمة هي إجراء (SEPA-Lastschriftverfahren). من خلاله يتم السماح لشخص أو شركة بسحب الأموال من الحساب. على سبيل المثال، النادي الرياضي أو مزود خدمة الهاتف المحمول. لإجراء ذلك عادةً ما يتم ملئ نموذج مقدم من الشخص أو الشركة. يسمح لهم بسحب الأموال من الحساب. قبل أن يتم خصم الأموال، يجب على المستلم إبلاغ الشخص والبنك بموعد خصم المبلغ ومقداره.

هام: يمكن سحب إذن الخصم المباشر (SEPA) في غضون 8 أسابيع. سيقوم البنك بإعادة الأموال التي تم تحويلها دون أجور إضافية. في حال اكتشاف خصم خاطئ، يمكن للبنك عكس التحويل. يمكن الإبلاغ عن ذلك عادةً خلال 13 أسبوعًا.

يمكن إلغاء إذن الخصم المباشر (SEPA) في أي وقت. يجب فعل ذلك كتابياً عبر إرسال نموذج إلى الشخص او الشركة يفيد بإلغاء الخصم المباشر. لا يتعين تقديم سبب للإلغاء. يجب التأكد من ذكر رقم العميل أو رقم العقد. مع توقيع النموذج وإرساله إلى العنوان المناسب بالبريد المسجل مع إشعار بالاستلام.

ملاحظة: بإلغاء إذن الخصم المباشر، يتم إلغاء عملية الخصم التلقائي فقط، ولكن العقد مع الشخص أو الشركة لا يزال سارياً. 

للتحويل إلى حساب خارج أوروبا، يتعين دفع مبلغ إضافي في معظم البنوك. يمكن أن يكون ذلك مكلفًا. من الأفضل السؤال لدى البنك عن تكلفة التحويل إلى خارج أوروبا، عادةً ما تستغرق عملية التحويل عدة أيام. 

للتحويل إلى حساب خارج أوروبا، يجب تحديد: 

• المبلغ والعملة التي يجب تحويل الأموال بها. 

• اسم المستلم. 

• رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) الخاص بالمستلم. 

• رمز BIC لبنك المستلم. 

ربما يكون هناك حاجة إلى رمز (SWIFT). وهو رقم توجيه دولي. يتم منحه من قبل منظمة "جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك" (SWIFT). 

ملاحظة: عند الرغبة في تحويل أو استلام مبلغ أكثر من 12,500 يورو، فيجب إبلاغ "Deutsche Bundesbank" بذلك. في حال عدم القيام بذلك ربما يتم فرض غرامة. يمكن الإبلاغ عن المبلغ المحدد عبر الهاتف على الرقم: 00498001234111 من الاثنين إلى الجمعة، من 9 صباحًا إلى 3 مساءً. معظم الموظفين يتحدثون الألمانية فقط. المكالمة مجانية. 

كقاعدة عامة، لا يمكن لأحد الوصول إلى الحساب المصرفي غير صاحب الحساب نفسه. لا يمكن للمصرف إخبار أي شخص برصيد الحساب البنكي أو مقدار الأموال التي يتم تحويلها إليه أو منه دون إذن صاحب الحساب. يتم تنظيم ذلك من خلال ما يسمى "السرية المصرفية" (Bankgeheimnis). 

في حال الرغبة بأن يتمكن شخص آخر من الوصول إلى الحساب، فيمكن منحه ما يسمى "توكيل رسمي" (Vollmacht). من خلاله، يمكن تنظيم إمكانية اطلاع الشخص على رصيد الحساب. أو سحب الأموال منه. 

يمكن تغيير البنك في أي وقت. بموجب القانون، يجب أن يعمل البنك القديم والجديد معًا لمساعدة العميل على التبديل. بما عرف بـ "مساعدة تبديل الحساب" (Kontowechselhilfe). ومع ذلك، فإن القانون ينطبق فقط على البنوك في ألمانيا. عادةً ما تكون هذه المساعدة مجانية. 

عند الرغبة في التبديل إلى بنك آخر، أولاً يجب فتح حساب في البنك الجديد. ثم التقدم بطلب للحصول على مساعدة تبديل الحساب من البنك الجديد. وذلك عبر تقديم نموذج يكون متاحاً غالبًا على موقع البنك. هام: على الرغم من عدم وجود فترة إشعار قانونية للحساب المصرفي، يمكن للبنوك تحديد فترة إشعار بنفسها. يمكن العثور على فترة الإشعار عادةً في الشروط والأحكام العامة (GTCs) للبنك. 

ملاحظة: للتّمكن من الوصول إلى الأموال عند تبديل الحساب، يجب فقط إلغاء الحساب القديم بمجرد أن يكتمل إعداد الحساب الجديد. لذلك، من الأفضل إلغاء الحساب القديم بعد حوالي شهرين من فتح الآخر. بذلك يتم ضمان استمرار إمكانية تحويل وسحب الأموال من الحساب القديم.

يمكن العثور على نموذج رسالة لإلغاء الحساب المصرفي باللغة الألمانية على موقع مركز استشارات المستهلك . يجب إرفاق البطاقات المصرفية بعد كسرها مع الرسالة. 

بطاقة الائتمان هي بطاقة مالية. على عكس بطاقة (Girokarte)، يمكن استخدامها للدفع وسحب الأموال في أي مكان في العالم. في بعض الأحيان يكون هناك حاجة لبطاقة ائتمان عند الرغبة بالتسوق عبر الإنترنت. تفرض معظم البنوك رسومًا على بطاقة الائتمان. لذلك، يجب سؤال البنك عن تكلفة بطاقة الائتمان. 

ملاحظة: الحساب الأساسي لا يكفي عادة لإنشاء بطاقة ائتمان. من الأفضل الاستعلام لدى البنك عن نوع الحساب الذي تحتاجه. 

هناك أنواع مختلفة من بطاقات الائتمان: 

• باستخدام ما يسمى بـ "بطاقة الائتمان" (Credit Card) أو "البطاقة المتجددة" (Revolving Card)، يقوم مزود بطاقة الائتمان بخصم مبلغ ثابت من الحساب نهاية الشهر. ومع ذلك، فإنه لا يخصم كامل المبلغ. في حال تجاوز المبلغ المحدد في البطاقة الائتمانية أو البطاقة المتجددة في شهر واحد، فسيتعين دفع فائدة على الفارق. غالبًا ما تكون الفائدة عالية جدًا.  

• مع ما يسمى "بطاقة الخصم" (Charge Card)، لا تتراكم هذه الفائدة. يقوم مزود البطاقة بخصم جميع النفقات لمدة شهر واحد من الحساب. 

• مع بطاقة (Debit Card) لا يتم إضافة فائدة أيضاً، حيث يقوم المزود بخصم النفقات بشكل فردي ومباشر من الحساب. 

• ينطبق ذلك أيضًا على "بطاقة الائتمان المدفوعة مسبقًا" (Prepaid-Kreditkarte). والتي من خلالها، يمكن فقط إنفاق المال بقدر ما يوجد في الحساب. هنا أيضًا، يقوم المزود بخصم المبلغ على الفور.  

بالإضافة إلى البنوك، يقدم مقدمو الخدمات الآخرون أيضًا بطاقات ائتمان، مثل شركات الطيران. ومع ذلك، فإن الشروط هناك غالبًا ما تكون مختلفة عن البنوك. لذلك، يجب التعرف بالضبط على نوع بطاقة الائتمان المقدمة وما هي الفائدة أو الرسوم. 

هام: هناك أيضًا العديد من بطاقات الائتمان المزيفة التي يمكن أن تسبب الكثير من التكاليف. من الجيد الحصول على المشورة قبل التوقيع على عقد لبطاقة الائتمان. يمكن معرفة المزيد عن ذلك في فقرة "أين يمكن الحصول على المشورة والدعم؟". 

مع الحساب الأساسي، عادةً لا يمكن إنفاق أموال أكثر مما يوجد في الحساب. يتم ذلك فقط في حال تم الاتفاق مع البنك. عندها يقدم البنك ما يسمى بتسهيلات السحب على المكشوف. يتيح ذلك إنفاق أموال أكثر مما هو موجود في الحساب. يتم تحديد المبلغ من قبل البنك. عادة ما يعتمد ذلك مقدار الأموال التي تدخل إلى الحساب شهرياً.

ملاحظة: تسهيلات السحب على المكشوف هي قرض مكلف للغاية. عادة ما يضطر العميل بسببها لتسديد رسوم عالية للبنك. 

عند مواجهة مشكلة في سداد الديون، فيمكن الحصول على المساعدة. يمكن معرفة المزيد عن ذلك في فقرة "أين يمكن الحصول على المشورة والدعم؟". 

في حال عدم معرفة المكان المناسب لفتح حساب أو عند مواجهة صعوبات مع أحد البنوك، يمكن الحصول على استشارة باللغة الألمانية من مركز استشارات المستهلك . الموظفون هناك على دراية جيدة بما يتعلق بالبنوك والعقود. 

عند الحاجة لمساعدة في ملء الطلبات والاستمارات أو عند مواجهة مشكلة مع سداد الديون، يمكن الاتصال بمراكز استشارات الهجرة أو خدمة هجرة الشباب . الموظفون هناك يتحدثون لغات مختلفة. خدمة هجرة الشباب مخصصة للأشخاص حتى سن 27. مراكز استشارات الهجرة متاحة للجميع فوق سن 18 عامًا. 

في حال التعرض للتمييز من قبل أحد البنوك أو موظفيه، فيمكن الاتصال بالوكالة الفيدرالية لمكافحة التمييز . يمكن الوصول إلى الموظفين هناك يوم الاثنين من الساعة 1 ظهرًا حتى الساعة 3 مساءً وفي أيام الأربعاء والجمعة من الساعة 9 صباحًا حتى الساعة 12 ظهرًا على الرقم 004930185551855. يمكن أيضًا إرسال بريد إلكتروني إلى beratung@ads.bund.de . يتحدث الموظفون الألمانية والإنجليزية والعربية.